Главная

Статьи

Всё обо всём

Как и где рефинансировать ипотеку, если пошла просрочка?

Получение ипотеки — это не только радость от приобретения собственного жилья, но и необходимость долгосрочного финансового планирования. Каждый заемщик сталкивается с регулярными платежами, страховками и потенциальными финансовыми трудностями. В случае непредвиденных обстоятельств может возникнуть ситуация, когда выплата ипотечного кредита оказывается затруднительной, особенно если наступает просрочка. В этой статье мы рассмотрим, как и где можно рефинансировать ипотеку, если ситуация стала критической.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Составьте список всех доходов и расходов, чтобы увидеть, возможно сократить лишние траты или нет. Обратите внимание на наличие других долгов, которые могут создавать дополнительную нагрузку.
Не откладывайте разговор с вашим банкиром. Большинство финансовых компаний предоставляют возможность рассмотреть индивидуальные условия для заемщиков, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями. Расскажите о своей ситуации, оформите отсрочку платежа или измените график выплат.
Многие кредиторы предлагают программы реструктуризации, позволяющие уменьшить ежемесячный платеж, увеличить срок кредита или приостановить платежи. Убедитесь, что вы понимаете все условия и возможные последствия таких шагов.

Вы также можете оформить рефинансирование ипотеки в НКБ даже в том случае, если у вас появились просрочки по оплате.

Почему стоит задуматься о рефинансировании?

Рынок ипотечного кредитования динамичен, и условия могут меняться. Если с момента оформления вашего ипотечного кредита ставки снизились, вероятно, стоит рассмотреть возможность рефинансирования. Прежде чем принимать решение, полезно сделать несколько расчетов.

Первые годы погашения ипотеки, структура платежа такова, что основная сумма идет на покрытие процентов, в то время как доля тела кредита в выплатах остается небольшой. Таким образом, в течение первых 10 лет существования кредита рефинансирование может быть особенно выгодным, так как вы сможете существенно снизить общий долг.

Как оценить выгоду рефинансирования?

Прежде всего, возьмите калькулятор и посчитайте, насколько снизятся ваши ежемесячные платежи с новым кредитом. Важный момент — необходимо учитывать не только процентную ставку, но и дополнительные комиссии, которые могут взиматься новым кредитором.

Если вы брали ипотеку под 10% на 20 лет, и сейчас на рынке доступен кредит под 7%, то вы можете значительно сократить как сумму ежемесячного платежа, так и общую сумму выплачиваемых процентов за весь период кредита.

Что делать, если вас увольняют при наличии ипотеки?

Увольнение — это форс-мажор, если у вас есть ипотечный кредит. Если вы оказались в этом положении, оптимальные действия следующие.

Прежде всего, проанализируйте свои сбережения и посчитайте, сколько месяцев вы сможете продолжать выплачивать ипотеку без постоянного дохода.
Не откладывайте разговор с кредитором. Многие банки готовы пойти навстречу заемщикам, предлагая отсрочки платежей или реструктуризацию долга.
Возможно, вам удастся найти новое место, не дожидаясь окончания выплат по ипотеке.
Подайте заявку на кредитные каникулы, не платите проценты и тело кредита, пока не трудоустроитесь на новом месте.

В некоторых случаях выгоднее заменить ипотечный кредит на потребительский заем. Если сумма ипотечного долга составляет максимум 3-4 млн рублей, можно рассмотреть возможность получения потребительского кредита без обеспечения. Это позволит снять обременение с квартиры и сократить срок кредитования.

Как можно сэкономить на ипотеке?

Заемщики имеют право на два типа налоговых вычетов: один за покупку жилья (до 260 тысяч рублей) и второй — за проценты по ипотеке. Чтобы воспользоваться этими вычетами, важно быть трудоустроенным и получать «белую» зарплату. Некоторые компании предлагают бонусы и акции при покупке квартиры. Например, получение миль от авиакомпании или скидки на другие услуги станут приятным дополнением к вашей сделке. Рефинансирование ипотеки — это серьезный шаг, который может помочь значительно сократить ваши расходы.

Закон об изъятии ипотечного жилья

Тем, у кого нет денег платить ипотечный заем, придется подавать заявку на банкротство. Ранее, если заемщик подавал заявку на банкротство, ипотечная квартира уходила к кредитору. Сейчас ситуация изменилась. Правительство внесло изменения в законопроект «О несостоятельности (банкротстве)».

23 июля 2024 года Госдума России приняла важный закон, который изменяет правила обращения взыскания на единственное жилье должников в 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с новыми поправками, в случае банкротства заемщика его единственное ипотечное жилье не может быть изъято.

Главной целью новых поправок является защита прав граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. В соответствии с законом, если заемщик проходит процедуру банкротства, он сможет сохранить свое единственное жилье, которое было приобретено на ипотечных условиях.

При банкротстве суд будет иметь право утверждать план реструктуризации долгов или отдельное мировое соглашение. Это новшество позволит должникам иметь возможность сохранить свою жилплощадь, что особенно важно для семей с детьми или пожилых людей.

Закон также уточняет, что после утверждения мирового соглашения на имущество заемщика нельзя будет обратить взыскание. Ипотечный договор продолжает действовать и защищает права собственника на единственное жилье. Но утверждение мирового соглашения не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве, что обеспечивает дополнительную защиту интересов как должников, так и кредиторов.

Закон начнет действовать через 30 дней после официального опубликования. Ожидается, что новые меры будут способствовать улучшению финансового положения людей, оказавшихся в долгах.

Подводим итоги

Получение ипотеки — это ответственный шаг, который требует внимательного планирования и финансовой дисциплины. Если вы столкнулись с просрочкой, важно действовать быстро и эффективно. Рефинансирование может стать вашим спасением, но только при условии, что вы сделаете все возможное, чтобы избежать дефолта и сохранить свое жилье. Помните, что в вашем распоряжении есть различные варианты, и выбор всегда за вами!