Аннуитетные платежи по ипотеке: что это и как рассчитать

Расчёты на калькуляторе

Рассчитать аннуитетные платежи по ипотеке можно на онлайн-калькуляторе, который есть у большинства банков. Сначала выбирают программу кредитования, от которой зависит процентная ставка. Проценты по кредиту — единственный показатель, который не получится изменить на калькуляторе. Если он не устраивает будущего заёмщика, нужно выбрать другую ипотечную программу, например одну из льготных. В Альфа-Банке это программы семейная, Дальневосточная и Арктическая, для IT-специалистов. Все прочие параметры в сервисе можно менять так, чтобы подобрать комфортный размер ежемесячных выплат:

• после установления ипотечной программы на второй строке перемещением красного кружка указывают цену жилья

• ниже тем же способом отмечают величину первоначального взноса

• на следующей строке устанавливают срок кредитования

В правой части сервиса появляется величина ежемесячной выплаты, сумма кредита и налоговый вычет. Размер регулярных платежей банку можно менять нажатиями на значки «+» и «−» справа и слева от значения. Тогда калькулятор поменяет и срок погашения долга. Выплаты в месяц можно сократить, если увеличить первоначальный взнос при той же цене недвижимости.

Расчёты вручную

Посчитать, сколько придётся платить по кредиту в месяц, можно, если умножить выданную банком сумму на коэффициент аннуитета. Для расчёта коэффициента используют формулу:

(m × (1 + m)n) / (1 + m)n − 1),

где m — процентная ставка в месяц, то есть годовая, поделённая на 12 и на 100, а n — число регулярных платежей.

Допустим, клиент взял семейную ипотеку под 6% в сумме 2 млн ₽ на 20 лет. В этом случае m составит 0,005%, а n — 240. Тогда коэффициент аннуитета равен:

(0,005 * (1 + 0,005)240) / (1 + 0,005)240 − 1) = 0,0072.

Умножаем значение на 2 млн ₽ и получаем аннуитетную выплату в 14 400 ₽. То же число выдаёт и банковский онлайн-калькулятор, но намного быстрее.

Таким образом, при аннуитетных платежах в первую очередь погашаются проценты, а долг по основной сумме снижается медленнее. Это легко проследить на графике, который формирует ипотечный калькулятор после установления основных параметров ипотеки. Если вернуться к примеру выше, то в первый месяц в составе платежа 10 000 ₽ пойдут на погашение процентов, а 4400 ₽ — на основную сумму.

Преимущества ипотеки с аннуитетными выплатами

Ипотека с постоянной величиной выплат выгодна заёмщику по следующим причинам:

• в банковском мобильном приложении можно настроить автоплатёж, чтобы избежать случайных просрочек и штрафов

• вносить равные платежи удобно для планирования бюджета

• досрочное погашение ипотечного кредита намного снижает переплату

В Альфа-Банке выплатить ипотеку досрочно можно без дополнительных расходов. Калькулятор пересчитает, насколько уменьшится общая переплата, если выбрать сокращение ежемесячного платежа или срока договора.

Таким образом, расчёты по ипотечным кредитам с неизменными ежемесячными платежами простые и понятные. Клиент может изменить условия в свою пользу досрочным погашением.